16+
ComputerPrice
НА ГЛАВНУЮ СТАТЬИ НОВОСТИ О НАС




Яндекс цитирования


Версия для печати

Модуль поиска не установлен.

Когда ждать "электронную наличность"?

04.02.2004

Денис Лавникевич

В последнее время все больше и больше говорят про грядущую замену традиционных денег так называемой "электронной наличностью". Широкое распространение пластиковых карт и развитие платежных систем в Интернете способствовали тому, что проблема введения "электронных денег" вышла за рамки сообществ "технарей" и финансистов и обсуждается уже во всем обществе. Между тем, мало кто вообще имеет представление о том, какие проблемы стоят на пути широкого внедрения "электронных денег".

Кому это надо

Некоторые аналитики утверждают: "Потребность в электронных деньгах будет возрастать, а традиционные деньги уже в ближайшем будущем потеряют свою функцию универсального платежного средства". В качестве подтверждения этому приводятся цифры, подтверждающие сокращение объема наличных денег в финансовом обороте. Действительно, развитие и повсеместное проникновение компьютерных и телекоммуникационных технологий позволяет все чаще отказываться от использования традиционных банкнот и купюр. Особенно это заметно в наиболее развитых регионах мира - Западной Европе, США, Японии и ряде стран Юго-Восточной Азии. Приводятся и такие цифры: если в 1994 году 80% покупок в США совершалось "традиционным" способом, то в 2003 году эта доля уменьшилась до 66% - остальные покупки совершаются с использованием "пластиковых денег" и других форм электронных платежей. Стремительное развитие мобильных средств связи также подстегивает процесс перехода на "электронную наличность". Современные мобильные технологии уже в состоянии обеспечить достаточную защищенность платежей, и сейчас в развитых странах развернулись настоящие "гонки" по созданию и внедрению стандартов "мобильных платежей". В этом кровно заинтересованы как банки, так и компании-провайдеры мобильной связи, да и вся система розничной торговли. По мнению экспертов, уже в 2006 году около 50 млн. американцев будут использовать мобильные телефоны для платы за информационные услуги и физические товары. В целом эти 50 млн. человек, которые представляют 17% населения страны и 26% активных пользователей мобильных устройств, потратят в 2006 году около 15 млрд. долл.

Однако в первую очередь "электронные деньги" необходимы для международных расчетов. Действительно, глобализация мировой экономики привела к тому, что сейчас ежедневно государственные границы пересекает примерно 2 трлн. долларов США, и лишь 2% этих средств связаны с реальными товарами и услугами. С каждым днем объем "транснациональной" денежной массы неуклонно увеличивается, причем если раньше это были почти исключительно межбанковские расчеты, то в последние несколько лет стремительно растет доля частных платежей - в первую очередь, благодаря онлайновой торговле и появлению эффективных систем интернет-платежей.

В принципе, и банкам, и государству "электронные деньги" очень выгодны. Банкам с переходом на "электронную наличность" не придется тратиться на дорогостоящую инкассацию и на хитроумные сейфы-хранилища. Соответственно, сокращаются и операционные расходы. С точки зрения государства, "электронные деньги" хороши тем, что их оборот полностью "прозрачен" (для соответствующих структур, разумеется). Соответственно, упрощается борьба с "черным налом" и, главное, работа налоговых органов. А это снижает расходы госбюджета.

Недостатки "электронных денег"

Недостатков у "электронных денег" на самом деле множество. Например, их повышенная зависимость от современных коммуникационных технологий. Недавнее памятное отключение электричества в восточной части США и Канады - на территории, где проживает 50 млн. человек, хорошо эту зависимость продемонстрировало. Тогда отключились компьютеры, и любые расчеты через Интернет стали просто невозможны. Более суток не работали банкоматы и карточные терминалы в магазинах, так что миллионы кредитных и дебетовых карт в одночасье стали просто красивыми кусочками пластика.

Впрочем, отключать электричество необязательно. Например, профессионально написанный компьютерный вирус может создать серьезные проблемы в функционировании Интернета (вспомните недавнюю молниеносную эпидемию Sobig.F) и тем самым резко затруднить любые финансовые транзакции. Кроме того, уже неоднократно говорилось, что в будущем войны значительной своей частью будут вестись в киберпространстве. То есть государства станут нанимать хакеров для враждебных действий в отношении своих противников. (Насколько известно, это уже происходит.) Ну а самый эффективный способ разрушить экономику другого государства - это нарушить работу его финансовой системы. Хакерам, действующим под государственной "крышей", уголовное наказание не грозит, а целенаправленными действиями разрушить банковскую систему, основанную на электронных платежах, проще, чем традиционную, опирающуюся на монеты и банкноты.

Еще одна потенциальная опасность широкого внедрения "электронной наличности" - опасность возникновения новых границ между развитыми странами и "третьим миром", а значит, и активизации движения антиглобалистов. Ведь электронные средства платежа требуют для своего оборота развитую телекоммуникационную инфраструктуру и наличие мощных, современных банков. Ни того, ни другого в развивающихся странах на сегодняшний день нет. Несколько лет назад, в период взрывообразного роста Интернета, много говорили о возникновении "электронных границ" между развитыми и развивающимися странами и даже между различными слоями общества. Потом страсти вроде бы поутихли. Однако в случае с "электронными деньгами" все может повториться, причем во много больших масштабах.

В любом случае, полномасштабное введение в оборот электронных денег неизбежно приведет к политическим разногласиям и конфликтам интересов. Вспомните, в каких муках рождалась единая европейская валюта. И это при том, что психологически привычные купюры и монеты не были заменены никакими "виртуальными" аналогами.

Кроме всего вышеперечисленного, "электронные деньги", в отличие от обычных, могут быть (и, конечно, будут) подвержены атакам хакеров. Впрочем, об этом - немного ниже.

Недостатки обычных денег

Традиционные деньги, известные человечеству уже много тысячелетий, имеют множество своих защитников, большинство из которых яростно выступает против введения "цифровой наличности". Между тем, многие просто не имеют представления о том, сколь много проблем порождают современные наличные.

Традиционные деньги очень дорого обходятся банковской системе - ведь всю эту колоссальную массу наличности нужно регулярно инкассировать, пересчитывать, перевозить, хранить... Бумажные деньги достаточно дорого печатать - требуется специальная бумага, краски и особая технология, способная защитить от подделки. Но еще сложнее утилизировать вышедшие из обращения купюры - ведь зачастую они не разлагаются годами, а компоненты их переработки весьма токсичны. В результате, оказывается, неизвестно, что дороже: отпечатать банкноты или уничтожить их.

Мало кто вообще задумывается и о том, что непрерывно циркулирующие в обществе монеты и купюры в период любой эпидемии становятся великолепным переносчиком микробов. Добавьте сюда тот факт, что присутствие наличных денег повышает вероятность ограбления с применением физического насилия, которому регулярно подвергаются как частные лица, так и предприятия торговли во всем мире. Ну и, наконец, наличные деньги широко используются во всех видах "черных", криминальных расчетов. Дипломат с пачками долларов в руках "плохих парней" нам демонстрируют, кажется, в каждом голливудском фильме.

Подделки

Проблема фальшивых денег существовала во все времена и во всех странах. Однако в последнее десятилетие, благодаря стремительному развитию и удешевлению компьютерной техники и полиграфического оборудования, количество и качество фальшивых денег стремительно растет, вызывая все большую тревогу у специалистов. Эксперты единодушно признают, что сейчас ни одна из мер защиты банкнот не дает стопроцентной гарантии от фальсификации. Не подделывают сейчас разве что монеты. Но самое страшное состоит в другом. Раньше подделкой денежных знаков занимались крупные преступные синдикаты, которым для этого приходилось налаживать целое полиграфическое производство. Это облегчало работу правоохранительных органов. Но в последние годы широкое распространение высоких технологий сделало подделку купюр уделом также широкого круга "любителей", лишь время от времени распечатывающих на цветном принтере несколько банкнот "для собственных нужд". Ловить их, оказывается, намного труднее - в первую очередь, из-за огромного количества таких "полиграфистов" и нерегулярности их действий.

Однако никто не берется утверждать, что "электронные деньги" не станут объектом подделки. Просто этот вид преступного бизнеса станет намного более интеллектуализированным. Уже сейчас вовсю подделываются, например, банковские карточки - на основе украденных реквизитов умельцы создают дубликаты и беззастенчиво ими пользуются. Есть и те, кто умудряется вмешиваться в работу систем интернет-платежей, - само собой, для начисления на свой счет конкретных денежных сумм.

С широким распространением "электронной наличности" подобные преступления, несомненно, будут расти в геометрической прогрессии. Для хакеров откроется весьма широкое поле деятельности, ну а "криминальных талантов" у нас всегда хватало.

Юридические проблемы

Технологии интернет-платежей и вообще "электронных денег" могут быть сколь угодно совершенными, отработанными как в техническом, так и в банковско-финансовом плане. Однако все они - пустой звук без юридического соответствия действующему законодательству. Конечно, как отметил один из российских аналитиков, "для рядового пользователя, выступающего, в основном, плательщиком, юридические нюансы не имеют большого значения - лишь бы деньги перечислялись, а заказанные им товары и услуги оплачивались и доставлялись". Тем не менее, юридическая безупречность процесса электронных финансовых расчетов просто необходима - в первую очередь, на случай возникновения каких-либо проблем (а в финансовой сфере конфликты, как известно, возникают регулярно).

Сразу стоит оговориться, что законодательство абсолютного большинства стран не признает за "электронной наличностью" статуса денег как таковых. Использование каких-либо денежных суррогатов обычно запрещено законом. Таким образом, использование терминов "электронные деньги" и "электронная наличность" с юридической точки зрения пока является чисто условным, хотя с технической и экономической - вполне обоснованным. Эта же причина заставляет создателей систем интернет-платежей придумывать самые невероятные финансово-юридические извороты для того, чтобы придать легальный статус своей деятельности. Тем не менее, большинство таких систем в юридическом плане, что называется, "ходят по лезвию ножа".

Однако есть некие общие моменты, без которых невозможна никакая реализация электронных платежей. Речь идет об электронной цифровой подписи (ЭЦП). Уже во многих странах законодательством предусмотрена возможность при заключении сделок использования не собственноручной подписи, а ее электронного аналога. Причина такой покладистости государственных органов в том, что электронная подпись позволяет однозначно установить автора сообщения ничуть не хуже (а в некоторых случаях - даже и лучше), чем собственноручная. Юридическая сила электронной подписи основывается на соглашении сторон, допускаемом действующим законодательством, а также на законодательстве об электронной подписи.

Интернет-коммерция нашей юстиции пока еще в диковинку, и рядовые суды предпочитают не вникать в хитросплетения юриспруденции и компьютерной науки, решая финансовые конфликты "по старинке". Но долго так продолжаться не может. В дальнейшем отсутствие юридически надежной привязки платежа к сделке может стать действительно серьезным недостатком. Понятно только, что сама платежная система полностью защитить плательщика не может - она лишь дает ему инструменты для отстаивания своих интересов в суде. Так что адвокатам во всем мире вскоре придется изучать еще и принципы функционирования компьютерных систем.

Чего нам ждать?

Хотим мы того, или нет, но жизнь современного человека все в большей степени зависит от информационных технологий. Ожидается, что уже в 2006 году большинство продаваемых персональных компьютеров будет оснащаться терминалами, которые позволят владельцам кредитных карточек расплачиваться за товары и услуги непосредственно с собственного ПК. Таким образом, уже не коммерческие структуры, а отдельные пользователи станут узлами мировых финансовых сетей. Можно себе представить, во сколько раз возрастут в размерах эти самые сети, и насколько труднее станет регулировать их деятельность. Впрочем, это проблемы будущего, пусть и не столь отдаленного.

Сейчас главный вопрос в другом: готовы ли люди чисто психологически отказаться от привычных банкнот и монет как средства взаиморасчетов. Ведь традиционные деньги можно пощупать, подержать в руках, положить в карман, а "электронная наличность" эфемерна - это только цифры на экране монитора. Сможет ли человечество преодолеть самый трудный - психологический - барьер?



статьи
статьи
 / 
новости
новости
 / 
контакты
контакты